UPI: ইউপিআই লেনদেনে কেন চালু MDR? কাদের দিতে হবে? জেনে নিন খুঁটিনাটি

নয়াদিল্লি: ইউপিআই (UPI) লেনদেনের ক্ষেত্রে কত টাকা চার্জ দিতে হবে, সেকথা ঘোষণা করেছে কেন্দ্র। তবে এই চার্জ সাধারণ মানুষ তথা ক্রেতাদের দিতে হবে না। তাহলে কাদের চার্জ দিতে হবে? মার্চেন্ট ডিসকাউন্ট রেট (MDR) চালুর কারণ কী? এমন নানা প্রশ্ন উঠছে। জেনে নিন ইউপিআই লেনদেনে চার্জ নিয়ে খুঁটিনাটি।

প্রশ্ন : এখন কেন মার্চেন্ট ডিসকাউন্ট রেট (MDR) চালু করা হল?

উত্তর: UPI-এ প্রতি মাসে কোটি কোটি লেনদেন হয়। এই MDR থেকে পাওয়া অর্থ শুধুমাত্র UPI ইকোসিস্টেমের মধ্যেই বণ্টন করা হবে। এর মাধ্যমে পরিকাঠামোর স্থিতিস্থাপকতা, নতুন প্রযুক্তি ও উদ্ভাবন, সাইবার নিরাপত্তা এবং গ্রাহক পরিষেবায় আরও বিনিয়োগ করা হবে।

UPI ভারতের নিজস্ব পেমেন্ট ব্যবস্থা। অন্যান্য পেমেন্ট মাধ্যম যেমন ক্রেডিট কার্ড, ডেবিট কার্ড, ওয়ালেটের তুলনায় UPI-এর চার্জ বা MDR অনেক কম। UPI যাতে সবচেয়ে সাশ্রয়ী পেমেন্ট গ্রহণের মাধ্যম হিসেবে থাকে, তা নিশ্চিত করতেই চার্জের হার যুক্তিসঙ্গত রাখা হয়েছে। শুধুমাত্র ২,০০০ টাকার বেশি লেনদেনের ক্ষেত্রে এই MDR প্রযোজ্য হবে।

প্রশ্ন: ছোট অঙ্কের UPI লেনদেনে কি এর প্রভাব পড়বে?

উত্তর: না। ২,০০০ টাকা পর্যন্ত UPI লেনদেনে কোনও প্রভাব পড়বে না। UPI-এর P2M লেনদেনের মোট সংখ্যার ৯৫ শতাংশেরও বেশি এই ছোট অঙ্কের লেনদেন। এই যুক্তিসঙ্গত MDR চালুর উদ্দেশ্য হল দৈনন্দিন লেনদেনে UPI-কে সহজলভ্য ও সুবিধাজনক রাখা এবং একই সঙ্গে দীর্ঘমেয়াদে UPI ইকোসিস্টেমকে টেকসই করা।

প্রশ্ন: UPI লেনদেনে ব্যবসায়ীদের জন্য কত MDR চালু হচ্ছে?

উত্তর: ২,০০০ টাকার বেশি Person-to-Merchant (P2M) UPI লেনদেনে ০.৪ শতাংশ MDR চালু হচ্ছে। তবে ৭৫,০০০ টাকা বা তার বেশি লেনদেনের ক্ষেত্রে প্রতি লেনদেনে সর্বোচ্চ ৩০০ টাকা MDRনেওয়া যাবে।

প্রশ্ন: প্রচলিত ডেবিট ও ক্রেডিট কার্ডের MDR-এর সঙ্গে UPI MDR-এর তুলনা কী?

উত্তর: প্রচলিত কার্ডভিত্তিক লেনদেনের তুলনায় UPI MDR অনেক কম রাখা হয়েছে। সাধারণত ক্রেডিট কার্ডের MDR প্রতি লেনদেনে ১.৫ শতাংশ থেকে ২.৫ শতাংশ পর্যন্ত হতে পারে। ডেবিট কার্ডের MDR সর্বোচ্চ ০.৯০ শতাংশ পর্যন্ত নির্ধারিত।

অন্যদিকে, ২,০০০ টাকার বেশি UPI লেনদেনে MDR-এর হার রাখা হয়েছে ০.৪ শতাংশ। পাশাপাশি বড় অঙ্কের লেনদেনের ক্ষেত্রে এটি প্রতি লেনদেনে ৩০০ টাকাতে সীমাবদ্ধ থাকবে। এর ফলে ব্যবসায়ীদের পেমেন্ট প্রসেসিংয়ের খরচ কম থাকবে এবং বাণিজ্যিক প্রতিষ্ঠানগুলির জন্য UPI অন্যতম সাশ্রয়ী ডিজিটাল পেমেন্ট গ্রহণের মাধ্যম হিসেবে থাকবে।

প্রশ্ন: নতুন MDR ব্যবস্থা কবে থেকে কার্যকর হবে?

উত্তর: চূড়ান্ত MDR কাঠামো এবং নির্ধারিত সীমা আগামী ১৫ অক্টোবর থেকে কার্যকর হবে। এর ফলে acquiring bank, payment aggregator, fintech app এবং corporate accounting platform-গুলি তাদের সফটওয়্যার ও billing system আপডেট করার জন্য প্রয়োজনীয় সময় পাবে।

প্রশ্ন: আন্তর্জাতিক পেমেন্ট ব্যবস্থার তুলনায় এই ব্যবস্থা কেমন?

উত্তর: বিশ্বের অধিকাংশ পেমেন্ট ব্যবস্থার, এমনকি Digital Public Infrastructure-এরও এমন অর্থনৈতিক মডেল রয়েছে, যা পরিকাঠামো ও উদ্ভাবনে অর্থ জোগাতে সাহায্য করে। ভারতের ক্ষেত্রে UPI-এর মূল লক্ষ্য থাকবে সহজলভ্যতা, ব্যাপক ব্যবহার এবং আর্থিক অন্তর্ভুক্তি নিশ্চিত করা।

প্রশ্ন: MDR-এর সর্বোচ্চ সীমা কার্যকর করা এবং তা নিয়ন্ত্রণের চূড়ান্ত সিদ্ধান্ত কে নেবে?

উত্তর: MDR-এর কার্যকরী নিয়ম, ফি বণ্টনের কাঠামো এবং বিভিন্ন ক্ষেত্রে সর্বোচ্চ সীমা নির্ধারণ করবে UPI and Services Steering Committee। এই কমিটির নেতৃত্বে রয়েছে ন্যাশনাল পেমেন্টস কর্পোরেশন অব ইন্ডিয়া (NPCI)।

প্রশ্ন: MDR থেকে ছোট ব্যবসায়ীদের জন্য যে বিশেষ তহবিল তৈরির প্রস্তাব রয়েছে, সেটি কী?

উত্তর: Tier 3 থেকে Tier 6 কেন্দ্র, উত্তর-পূর্বের রাজ্যগুলি, জম্মু ও কাশ্মীর এবং লাদাখে ডিজিটাল পেমেন্ট পরিকাঠামো সম্প্রসারণ ও দ্রুত উন্নয়নের জন্য একটি বিশেষ তহবিল তৈরি করা হবে। Tier 1 ও Tier 2 কেন্দ্রগুলিতে কেন্দ্রীয় সরকারের কোনও নির্দিষ্ট প্রকল্প থাকলে, যেমন PM SVANidhi বা PM Vishwakarma, সেই প্রকল্পগুলিকেও এই তহবিলের আওতায় আনা হবে।

ছোট ব্যবসায়ীদের UPI-তে যুক্ত করার জন্য সংশ্লিষ্ট সংস্থাগুলিকে আর্থিক সহায়তা দেওয়া এবং ছোট ব্যবসায়ীদের মধ্যে UPI লেনদেন বাড়াতে উৎসাহ দেওয়ার ক্ষেত্রেও এই তহবিল ব্যবহার করা হবে।

প্রশ্ন: এই বিশেষ তহবিল ছোট ব্যবসায়ীদের কীভাবে সাহায্য করবে?

উত্তর: ছোট ব্যবসায়ীদের মধ্যে UPI গ্রহণযোগ্যতা বাড়াতে এই তহবিল ব্যবহার করা হবে। ব্যবসায়ীদের UPI-তে যুক্ত করার উদ্যোগে acquiring bank এবং payment aggregator-দের আর্থিক সহায়তা দেওয়া হবে। বিশেষ করে গ্রামীণ এলাকা, Tier III কেন্দ্র এবং তার বাইরের ছোট ব্যবসায়ীদের কাছ থেকে UPI লেনদেন বাড়াতে উৎসাহও দেওয়া হবে।

এর ফলে ডিজিটাল পেমেন্টের ব্যবহার দীর্ঘমেয়াদে বাড়বে, ছোট ব্যবসাগুলি আরও বেশি করে ডিজিটাল পেমেন্ট ব্যবস্থার আওতায় আসবে এবং আর্থিক অন্তর্ভুক্তি ত্বরান্বিত হবে। এই তহবিলের বিস্তারিত কাঠামো আগামী তিন মাসের মধ্যে RBI-এর সঙ্গে আলোচনা করে চূড়ান্ত করা হবে।

প্রশ্ন: শুধু সরকারি ভর্তুকির উপর নির্ভর করে UPI চালানো এখন আর যথেষ্ট নয় কেন?

উত্তর: সরকারি বার্ষিক incentive বা ভর্তুকি ডিজিটাল পেমেন্টের প্রাথমিক ব্যবহার বাড়াতে গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করেছে। তবে এগুলি দীর্ঘমেয়াদে পেমেন্ট শিল্পের খরচ মেটানোর জন্য স্থায়ী ব্যবস্থা হিসেবে তৈরি হয়নি।

শিল্পের হিসাব অনুযায়ী, UPI-এর পেমেন্ট পরিষেবা, সার্ভারের bandwidth, জালিয়াতি প্রতিরোধ ব্যবস্থা এবং ব্যাঙ্কগুলির প্রযুক্তিগত সহায়তা চালাতে বছরে প্রায় ২০,০০০ কোটি টাকা খরচ হয়। শুধু সরকারি বাজেটের উপর নির্ভর করলে অর্থের জোগান নিয়ে অনিশ্চয়তা তৈরি হতে পারে এবং ব্যাঙ্ক ও fintech সংস্থাগুলির দীর্ঘমেয়াদি প্রযুক্তি বিনিয়োগ বাধাগ্রস্ত হতে পারে। তাই নির্দিষ্ট সীমার উপরে লেনদেনের ক্ষেত্রে বাণিজ্যিক মডেলে যাওয়ার মাধ্যমে প্রযুক্তিগত উন্নয়ন এবং পরিকাঠামোয় নিয়মিত বিনিয়োগের জন্য স্থায়ী অর্থের ব্যবস্থা করা হবে।

প্রশ্ন: এই পদক্ষেপ কীভাবে পেমেন্ট অ্যাপগুলির মধ্যে প্রতিযোগিতা বাড়াবে?

উত্তর: একটি টেকসই বাণিজ্যিক কাঠামো তৈরি হলে নতুন fintech startup এবং প্রযুক্তি সংস্থাগুলিও ডিজিটাল পেমেন্টের বাজারে প্রবেশের সুযোগ পাবে। শূন্য MDR ব্যবস্থায় দীর্ঘদিনের অপারেশনাল ক্ষতি বহন করার ক্ষমতা মূলত বড় প্রযুক্তি সংস্থাগুলিরই থাকে। একটি নির্দিষ্ট ও পূর্বানুমানযোগ্য আয়ের ব্যবস্থা তৈরি হলে ছোট ও নতুন startup-গুলিও প্রতিযোগিতা করতে পারবে। এর ফলে উন্নত পরিষেবা, আরও নির্ভরযোগ্য app এবং গ্রাহকদের জন্য বেশি বিকল্প তৈরি হতে পারে।

প্রশ্ন : নতুন এই ব্যবস্থা কীভাবে সাইবার নিরাপত্তা আরও শক্তিশালী করবে?

উত্তর: MDR থেকে পাওয়া অর্থ সাইবার নিরাপত্তা পরিকাঠামো শক্তিশালী করতে ব্যবহার করা যাবে। এর মধ্যে AI-ভিত্তিক fraud detection, encryption upgrade এবং অন্যান্য সাইবার নিরাপত্তা ব্যবস্থায় বিনিয়োগ করা সম্ভব হবে।

প্রশ্ন: ২০২৬ সাল পর্যন্ত আন্তর্জাতিক ক্ষেত্রে UPI কতটা বিস্তার লাভ করেছে?

উত্তর: ২০২৬ সাল পর্যন্ত UPI-এর আন্তর্জাতিক পরিসর উল্লেখযোগ্যভাবে বেড়েছে। বর্তমানে ১১টি বিদেশি দেশে UPI-এর live payment service চালু রয়েছে। দেশের ভিতরে একটি নিরাপদ ও আর্থিকভাবে টেকসই ব্যবস্থা তৈরি হলে বিশ্বব্যাপী ডিজিটাল আর্থিক পরিকাঠামোর ক্ষেত্রে ভারতের নেতৃত্ব আরও শক্তিশালী হবে।

প্রশ্ন: বর্তমানে UPI-এর লেনদেনের পরিমাণ কত এবং কেন এটিকে স্বনির্ভর করা প্রয়োজন?

উত্তর: UPI-এর জনপ্রিয়তার নজির পাওয়া যায় ২০২৬ সালের অগস্টের পরিসংখ্যানে। ওই এক মাসেই UPI-এর মাধ্যমে ২,৪৫১ কোটি লেনদেন হয়েছে, যার মোট মূল্য ২৯.৯ লক্ষ কোটি টাকা। এই বিপুল লেনদেনের পরিমাণ দেখিয়ে দেয়, ভারতের আর্থিক ব্যবস্থায় UPI কতটা গুরুত্বপূর্ণ হয়ে উঠেছে। এত বিপুল পরিমাণ লেনদেন পরিচালনার জন্য বড় সার্ভার পরিকাঠামো, দ্রুতগতির টেলিকম নেটওয়ার্ক, বহুস্তরীয় সাইবার নিরাপত্তা ব্যবস্থা এবং বিশেষায়িত banking software প্রয়োজন। এই কারণেই UPI-এর পরিকাঠামো ও পরিষেবাকে স্থিতিশীল রাখতে একটি স্বনির্ভর অর্থনৈতিক কাঠামো তৈরি করা প্রয়োজন হয়েছে।

সাধারণ গ্রাহকদের জন্য-

প্রশ্ন: সাধারণ গ্রাহকদের UPI দিয়ে টাকা পাঠানোর জন্য কি কোনও চার্জ দিতে হবে?

উত্তর: না। সাধারণ গ্রাহকদের জন্য UPI পরিষেবা বিনামূল্যেই থাকবে। আগের মতোই গ্রাহকরা কোনও চার্জ ছাড়াই UPI ব্যবহার করে লেনদেন করতে পারবেন। UPI-এর মাধ্যমে টাকা পাঠানোর জন্য ব্যক্তিগত গ্রাহকদের কাছ থেকে কোনও অর্থ নেওয়া হবে না।

অর্থাৎ দৈনন্দিন কেনাকাটা, বিল পেমেন্ট বা অন্যান্য সাধারণ খরচের জন্য UPI ব্যবহার করতে গ্রাহকদের কোনও অতিরিক্ত চার্জ নিয়ে চিন্তা করতে হবে না। MDR নীতির লক্ষ্য হল, ভারতের সমস্ত নাগরিকের জন্য UPI-কে বিনামূল্যে, সহজলভ্য এবং সুবিধাজনক রাখা।

ক্ষুদ্র ব্যবসায়ী (P2PM) ও ছোট ব্যবসায়ীদের জন্য-

প্রশ্ন: ছোট স্থানীয় বিক্রেতাদের (P2PM) কি UPI পেমেন্টে MDR দিতে হবে?

উত্তর: না। P2PM কাঠামোর আওতায় থাকা ছোট ব্যবসায়ীদের UPI লেনদেনে MDR দিতে হবে না। তাঁদের জন্য আগের মতোই শূন্য MDR ব্যবস্থা চালু থাকবে।

P2PM-এর আওতায় পড়েন সেই সমস্ত ছোট বিক্রেতা, যাঁরা UPI QR-এর মাধ্যমে সরাসরি নিজেদের ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে মাসে সর্বোচ্চ ১ লক্ষ টাকা পর্যন্ত লেনদেন গ্রহণ করেন। ছোট ব্যবসায়ী এবং অসংগঠিত খুচরো ব্যবসার ক্ষেত্রে ডিজিটাল পেমেন্ট গ্রহণ বাড়াতেই P2PM ব্যবস্থা চালু করা হয়েছে। এছাড়াও, এই ধরনের ছোট বিক্রেতাদের জন্য বিশেষ মাইক্রো-মার্চেন্ট অ্যাকাউন্ট শ্রেণিবিন্যাস (P2PM) রয়েছে, যা তাঁদের বাণিজ্যিক ফি থেকে সুরক্ষা দেয়। নতুন MDR কাঠামো এমনভাবে তৈরি করা হয়েছে, যাতে অসংগঠিত খুচরো ব্যবসার ছোট ব্যবসায়ীরা কোনও মার্জিন বা অর্থ কেটে নেওয়া ছাড়াই ডিজিটাল পেমেন্ট গ্রহণ করতে পারেন।

বড় ব্যবসায়ী ও ই-কমার্স প্ল্যাটফর্ম-

প্রশ্ন: বড় অঙ্কের বাণিজ্যিক লেনদেনে কত MDR প্রযোজ্য হবে?

উত্তর: ২,০০০ টাকার বেশি Person-to-Merchant (P2M) UPI লেনদেনে ০.৪ শতাংশ MDR চালু হবে। তবে ৭৫,০০০ টাকা বা তার বেশি লেনদেনের ক্ষেত্রে প্রতি লেনদেনে সর্বোচ্চ ৩০০ টাকা MDR নেওয়া যাবে।

ক্রেডিট কার্ড বা অন্যান্য পেমেন্ট গেটওয়ের মতো বিকল্প পেমেন্ট ব্যবস্থার তুলনায় এই ০.৪ শতাংশ MDR-এর হার উল্লেখযোগ্যভাবে কম। এছাড়াও, ২,০০০ টাকার নিচের লেনদেনে কোনও MDR লাগবে না, এমনকী বড় ও প্রতিষ্ঠিত বাণিজ্যিক সংস্থাগুলির ক্ষেত্রেও। এই ভারসাম্যপূর্ণ ব্যবস্থার ফলে বড় ব্যবসায়ীরা UPI পরিকাঠামো পরিচালনা ও রক্ষণাবেক্ষণের খরচে যুক্তিসঙ্গতভাবে অংশ নেবেন। একই সঙ্গে সাধারণ দৈনন্দিন লেনদেনের খরচও অত্যন্ত কম রাখা সম্ভব হবে।