Personal Finance Rule: জলের মতো সহজ ফর্মুলা, টাকা থাকলে এই নিয়মে বিনিয়োগ করে ফেলুন

আপনি চাকরি করেন নাকি ব্যবসা? কোথাও কোনও বিনিয়োগ করেছেন? করবেন বলে ভাবছেন? তাহলে ভাল। বিনিয়োগের আগে বিনিয়োগ সংক্রান্ত কিছু নিয়মের কথা অবশ্যই জেনে নিন। যদিও এখানে উল্লিখিত নিয়মগুলো বহু বছর ধরে অভিজ্ঞতার উপর ভিত্তি করে তৈরি। এগুলো বিনিয়োগের উপদেশ নয়। বা এর উপর ভিত্তি করেই আপনাকে ভবিষ্যতের অর্থনৈতিক পরিকল্পনা করতে হবে এমনটাও নয়। কিন্তু এই নিয়মগুলো আপনাকে বিভিন্ন বিনিয়োগের ধারণা দেবে। কিছু নিয়ম আপনাকে দ্রুত সিদ্ধান্ত নিতে বা দ্রুত হিসাব করতেও সাহায্য করবে।

৭২-এর নিয়ম

কোথাও বিনিয়োগ করতে গেলে আমরা প্রথমেই ভাবি কতদিনে টাকা দ্বিগুণ হবে বা ১০, ১২ বছর পর এই বিনিয়োগের মূল্য কত হবে। এর জন্য আমরা সাধারণত পেন খাতা নিয়ে বা কোনও অ্যাপের মাধ্যমে সেই হিসাব করি। কিন্তু ‘রুল অফ ৭২’ সেই সমস্যার সমাধান করতে পারে। কেমন করে? ধরুন আপনি কোনও ফিক্সড ডিপোজিটে বিনিয়োগ করেছেন যার সুদের হার ৭ শতাংশ। সে ক্ষেত্রে কত দিনে আপনার টাকা দ্বিগুণ হবে তা জানতে ৭২ কে সুদের হার দিয়ে ভাগ করে দিলেই হল। অর্থাৎ এক্ষেত্রে তা হবে ৭২/৭ অর্থাৎ ১০.৩ বছর। সুদের হার ৪ শতাংশ থেকে ১৫ শতাংশের মধ্যে এই নিয়ম প্রায় নির্ভুল ভাবে কাজ করে। কিন্তু সুদের হার ৪ শতাংশের কম বা ১৫ শতাংশের বেশি হলে এই নিয়ম কাজ করে না।

১০০—বয়সের নিয়ম

আপনি নিশ্চয় শেয়ার মার্কেট ও মিউচুয়াল ফান্ডে বিনিয়োগ করেন? বা করবেন বলে ভাবছেন? কিন্তু কীসে কত টাকা বিনিয়োগ করবেন তারও কিছু নিয়ম রয়েছে। যদি আপনার বয়স হয় ৩০ বছর তাহলে এই নিয়ম বলছে ১০০-৩০ অর্থাৎ অন্তত ৭০ শতাংশ বিনিয়োগ আপনার ইক্যুইটিতে করা উচিৎ। এক্ষেত্রে মনে রাখতে হবে এইগুলো বহু বছর ধরে অভিজ্ঞতার উপর ভিত্তি করে তৈরি নিয়ম বা পদ্ধতি। এক্ষেত্রে ধরেই নেওয়া হয় যে ব্যক্তির উপর হিসাবে করা হচ্ছে তাঁর বাজারে ঋণ, কোনও দায়ভার নেই। আর এই পদ্ধতি অবশ্যই বিভিন্ন ব্যক্তির জন্য আলাদা হতে পারে।

৫০-৩০-২০-এর নিয়ম

এই নিয়ম আপনার বেতনের সুষম বন্টনের ধারণা দেয়। অর্থাৎ কোন কোন খাতে কত টাকা আপনার খরচ করা উচিৎ সেই ধারণা এই নিয়ম আপনাকে দেয়। আপনি যা বেতন পান তার ৫০ শতাংশ টাকা দিয়ে আপনি আপনার প্রয়োজন বা চাহিদা মেটান। অর্থাৎ অন্ন, বস্ত্র, বাসস্থানের সংস্থান করুন। পরবর্তী ৩০ শতাংশ টাকা দিয়ে আপনি আপনার মনের ইচ্ছা বা শখ পূরণ করতে পারেন। অর্থাৎ পার্টি করার খরচ, বেড়াতে যাওয়ার খরচ, টিভি, ফ্রিজ, গাড়ি, বাইক ইত্যাদি কেনার খরচ এই ৩০ শতাংশের মধ্যেই রাখতে হবে। এইগুলো আপনার প্রয়োজনীয় চাহিদা নয়, সেটা খেয়াল রাখতে হবে। আর একান্তই আপনি এই ৩০ শতাংশ টাকা খরচ করতে না চাইলে তা বিনিয়োগ করতে পারেন। আর বাকি ২০ শতাংশ অবশ্যই বিনিয়োগ করুন। এর মধ্যে কিছু টাকা আপনি ব্যাঙ্কে সঞ্চয় করতে পারেন হঠাৎ দরকারের জন্য। এখানে প্রশ্ন আসতেই পারে কত টাকা সেভিংস অ্যাকাউন্টে রাখবেন আর কত টাকা বিনিয়োগ করবেন। তার জন্য দেখুন পরবর্তী নিয়মের দিকে।

৬x আপৎকালীন নিয়ম

আপনার মাসিক খরচের অন্তত ৬ গুণ টাকা আপনাকে সেভিংস অ্যাকাউন্টে রাখতে হবে। যে কোনও আপৎকালীন পরিস্থিতিতে আপনার এই টাকার প্রয়োজন হতে পারে। সেভিংস অ্যাকাউন্টে সাধারণত ৩ থেকে ৪ শতাংশ সুদ পাওয়া যায়। তবে ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টের ‘অটো সুইপ’ অন করে রাখলে সেভিংস অ্যাকাউন্টেও ৬/৭ শতাংশ সুদ পেতে পারেন।

জীবনবিমার নিয়ম

এই নিয়ম বলে আপনার যা বার্ষিক আয় তার অন্তত ২০ গুণ জীবনবিমা করতে হবে। জীবনবিমা অর্থাৎ শুধুমাত্র টার্মপ্ল্যান। অন্য কোনও রকম বিমা নয়।

৪০ শতাংশ ইএমআই নিয়ম

মানুষ বাড়ি তৈরি থেকে গাড়ি কেনা বর্তমানে প্রায় সবকিছুই লোন নিয়ে করে। কিন্তু কত টাকা লোন একজন নিতে পারে? এই নিয়ম বলছে আপনার যা মাসিক আয় লোনের ইএমআই যেন কখনও তার ৪০ শতাংশ পেরিয়ে না যায়। কিন্তু এই নিয়ম আপনার সমস্যার মাত্র অর্ধেক সমাধান করে। তাই কত টাকা লোন নেবেন ও কত দিনের জন্য নেবেন তা ঠিক করে নিন। কিন্তু লোনের ইএমআই কখনওই যেন আপনার মাসিক আয়ের ৪০ শতাংশের বেশি না হয়

২৫x রিটায়ারমেন্টের নিয়ম

আপনি ঠিক কখন অবসর নেওয়ার জন্য উপযুক্ত তা জানার জন্যও একটি নিয়ম রয়েছে। মোটামুটি ভাবে বলা যায় আপনার সেভিংস অ্যাকাউন্টে এত পরিমাণ টাকা যেন থাকে যার সুদে আপনার আপনার বাকি জীবনটা চলে যায়। বর্তমান পরিস্থিতিতে সেভিংস অ্যাকাউন্টের সুদের হার প্রায় ৪ শতাংশ। ফলে আপনাকে আপনার বার্ষিক খরচের ১০০/৪ অর্থাৎ প্রায় ২৫ গুণ টাকা সেভিংস অ্যাকাউন্টে রাখতে হবে। এক্ষেত্রে মূদ্রাস্ফীতি বা ব্যাঙ্কের সুদের হার কমে যাওয়ার মতো ব্যাপারগুলো ধরা হয়নি। অনেকে ৪০/৪৫ বছরেও অবসর নিতে চায়। যদিও এই নিয়ম সেক্ষেত্রে কাজ করবে না। এই নিয়ম ৬০ বছর বা তার আশেপাশে অবসর নেওয়া মানুষদের জন্যই প্রযোজ্য। তবে একটা কথা বলাই যায়, ৬০ বছরের আগে অবসর নিতে চাইলে সেভিংস অ্যাকাউন্টে অবশ্যই যেন আপনার বার্ষিক খরচের ২৫ গুণের থেকে অনেকটা বেশি পরিমাণ অর্থ থাকে।

প্রথম সপ্তাহ নিয়ম

এই নিয়ম বলে মাসের শেষে নয়, মাসের শুরুতেই বা আরও সোজা করে বললে বেতন পাওয়ার পরের দিনই বিনিয়োগ করুন। বাকি টাকায় মাসের বাকি খরচের হিসাব তৈরি করুন।

৩x৩x৩ বিনিয়োগের নিয়ম

এই নিয়ম বলে প্রথমে ৩টি জরুরি বিষয়ে বিনিয়োগ করার কথা। সেগুলো কী কী? প্রথমে স্বাস্থ্যবিমা তারপর জীবনবিমা ও তারপর আপতকালীন ফান্ডে বিনিয়োগ করুন। তারপর কোনও ঋণ থাকলে তা শোধ করুন। এনপিএসে বিনিয়োগ বা অবসরের পরিকল্পনা করুন। তারপর সোভারেন গোল্ড বন্ডে বিনিয়োগ করুন। সোনায় বিনিয়োগ কম ঝুঁকি সাপেক্ষ কারণ সোনার দাম গোটা পৃথিবীতে প্রায় একই থাকে। এরপর আপনি ৩ রকম বিনিয়োগ করতে পারেন। যেমন শেয়ার মার্কেটে, মিউচুয়্যাল ফান্ডে বা রিয়েল এস্টেটে।

উপরে বলা কোনও নিয়মই বিনিয়োগের উপদেশ নয়। বা এর উপর ভিত্তি করেই আপনাকে ভবিষ্যতের অর্থনৈতিক পরিকল্পনা করতে হবে এমনটাও নয়। কিন্তু বহু বছর ধরে বিশেষজ্ঞদের অভিজ্ঞতার ভিত্তিতে এই নিয়ম তৈরি। ফলে আপনার নিজের অর্থনৈতিক পরিকল্পনা করার আগে এই নিয়ম থেকে অনুপ্রেরণা নিতে পারেন।

*মিউচুয়াল ফান্ডে বিনিয়োগ বাজারগত ঝুঁকি সাপেক্ষ। বিনিয়োগের আগে বিনিয়োগ সংক্রান্ত সমস্ত নথি ভাল করে পড়ে নিন।